Дни использования EFTPOS, BPAY и скромного номера BSB для совершения транзакций скоро могут быть сочтены.

Спустя примерно 50 лет предоставления базовой инфраструктуры, которая по-прежнему поддерживает прямые банковские операции с дебетовыми счетами, наряду с банкоматами, консолидация платежных платформ раз в поколение стала еще ближе, после того как два из четырех крупнейших банков заявили о поддержке разрушения крупнейшего в Австралии стека мэйнфреймов.

Как Австралийский банк Содружества, так и Банковская группа ANZ подали свои материалы в обзор регулирования платежей, проведенный Резервным банком Австралии, в котором говорится, что необходимо пересмотреть существующий зверинец схем платежей и инфраструктуры с точки зрения общеотраслевой платформы.

Это одна из общеотраслевых платформ — не нынешние бункеры BPAY, EFTPOS, чеков, а в некоторых банках даже банковские книжки.

В то время как большинство австралийцев рассматривают EFTPOS и BPAY как самостоятельные бренды, на самом деле они действуют как взаимные владельцы недорогих платежных инфраструктур для банков, которые были кредитными союзами, строительными обществами и крупными торговцами.

Любое окончательное решение о консолидации — которое еще через пару лет — будет иметь огромные последствия для буквально десятков миллиардов долларов систем, принадлежащих банкам, которые были первоначально развернуты в 1980-х годах, преимущественно на IBM zSeries (или более ранних версиях), использующих COBOL, и десятках сделанные на заказ и запатентованные унаследованные приложения, которые сохраняются по сей день.

Известная как система «прямого входа» (поскольку вам не нужно проходить через посредников), сложная сеть межбанковских услуг позволяет австралийцам вносить деньги прямо со своих банковских счетов другому лицу, выставляющему счет или продавцу.

«В долгосрочной перспективе система прямого входа должна быть удалена как часть более широкой рационализации платежных систем в период с 2025 по 2030 годы», — говорится в сообщении ЦБА, представленном в РБА.

«CBA поддерживает отраслевую консультацию AusPayNet« Будущее государство для платежных систем Австралии », чтобы координировать деятельность отрасли для достижения этой цели.

«Чтобы АЭС была реальной альтернативой прямому въезду, особенно для массовых корпоративных платежей, затраты на обработку и расчет должны быть сопоставимы с затратами на прямой въезд».

ANZ, хотя и более сдержанная, также поддерживала развитие инфраструктуры.

«Нынешняя структура управления отраслью и предоставления внутренних платежных систем является важной основой для положительных результатов платежной системы Австралии», — сказали в ANZ.

«ANZ считает, что сейчас настало время рассмотреть варианты управления и предоставления отраслевой инфраструктуры и программ с учетом масштабов и сложности предстоящей работы и динамичной среды».

Идти на расстоянии

Рассматриваемые системы сплетают сложную, подобную лабиринту сеть двусторонних межбанковских трубопроводов, работающих в соответствии с рядом стандартов, известных как система прямого входа, которая контролируется Резервным банком Австралии и отраслевым органом саморегулирования AusPayNet.

Это система, которая технологически заменена Платформой новых платежей таким же образом, как когда-то повсеместно распространенная рабочая лошадка Qantas, Боинг 767 превзошел 787 Dreamliner.

Сетевой феномен системы прямого входа (DE), которую миллионы австралийцев сегодня считают само собой разумеющимся сегодня, был установлен, как, например, 767, в 1980-х годах, наряду с ведущей в то время EFTPOS (электронным переводом денежных средств в точках продаж) и одинаково модернистские сети банкоматов.

С точки зрения проводки, сегодня это не так уж и красиво, но это работало до тех пор, пока в начале 90-х годов банки серьезно не рассматривали возможность создания собственной платежной инфраструктуры для схем кредитных карт (Visa, Mastercard и Amex), которые раздавали красивый обмен. сборы, взимаемые с торговцев.

Наблюдая за ростом и падением внутренней кредитной карты Австралии, Bankcard, РБА решил, что Австралия может захотеть создать собственную инфраструктуру, а не привлекать ее к глобальным схемам.

Потому что это может быть очень дорого в долгосрочной перспективе.

1980-е никогда не умирали

Хотя система Direct Entry была переработана и усовершенствована многократно (например, 767), она по-прежнему в основном работает на той же архитектуре доинтернетной сети, которая, вероятно, лучше всего известна по своим номерам BSB (банк, штат, филиал) и упоминается в индустрии платежей. как «собственные рельсы», потому что они не принадлежали США.

(Кроме того, бывший начальник ЦБА и реформированный ассемблерный кодер сэр Ральф Норрис помог написать транс-тасман EFTPOS и любил обыгрывать своих австралийских коллег, напомнив им, что сначала он появился в Новой Зеландии.)

Однако ограничения прямого доступа к Интернету (ограничение размера данных в системе обмена сообщениями является самой крупной) в системе прямого доступа постепенно становятся все более обременительными с течением времени и технологий, особенно сейчас, когда запущена Платформа новых платежей в реальном времени (NPP) в реальном времени.

Потребовалось более десяти лет, чтобы воплотить в жизнь нормативную бифо — основной навык австралийской банковской олигополии заключается в ее способности не соглашаться с любыми общими технологическими инновациями, если это не навязано институтам, — постепенный, но неуклонный рост АЭС, в конечном счете, создает некоторые технологические избыточности ,

И BPAY, и EFTPOS, на которые опирается система прямого входа, являются двумя наиболее очевидными «бегемотами» с низкими затратами на транзакции, затронутыми любой консолидацией, которая потенциально может привести к тому, что их функции будут перенесены на базовую архитектуру АЭС.

И, как и АЭС, EFTPOS и BPAY в основном принадлежат основным банкам и другим учреждениям, что, в конечном счете, приводит к нежеланию поддерживать три набора инфраструктуры.

Сохранение суверенной инфраструктуры

Понимание того, как Австралия пришла к созданию АЭС и ее последствия, требует немного исторического контекста.

EFTPOS, который облегчает электронные транзакции по пластиковым картам, основанные на дебете, то есть напрямую с банковских счетов людей, включая возможность снятия наличных, хорошо работал в течение десятилетий, но в основном ограничивался рынком Австралии и Новой Зеландии.

У EFTPOS также было два больших технологических недостатка. Первая заключается в том, что поскольку глобальные схемы Mastercard и Visa изначально доминировали в стандартах Tap-and-Go или бесконтактных, основанных на их собственных рельсах, — с благословения банков — они по сути заблокировали EFTPOS из бесконтактной функциональности, которая только недавно была распространена на EFTPOS.

Даже в этом случае, поскольку большинство банков выпускают так называемые дебетовые карты «двойной сети», бесконтактные транзакции по дебетовым касаниям по большей части по умолчанию устанавливаются на платежные рейки Mastercard и Visa, исключая EFTPOS.

Банки и супермаркеты любили EFTPOS, когда он впервые появился, в то время как Woolworths и Coles, по сути, сделали акционеров, потому что они раздавали деньги в кассе. Но по мере того, как транзакции с наличными снижались, а платежи переводились с кредитных карт на дебетовые карты, транзакции касанием взяли верх над EFTPOS.

Вот почему, когда вы совершаете кассовые операции с дебетовой картой Mastercard свыше 100 долларов США, вам предлагается вариант «кредит» на платежном терминале, а не «сбережение» или «проверка». Ограничение в 100 долларов до того, как PIN-код будет задействован, в дополнение к этому, вытекает из того, что, по оценкам гигантов американских карт, будет верхним пределом бака бензина.

Недавно Коулс дал бесконтактный дебет Visa, вернув бесконтактный обратно в EFTPOS теперь, когда это возможно.

Этот шаг последовал за аналогичной игрой Woolworths десять лет назад, чтобы восстановить огромные комиссии по обмену, выплачиваемые по «дебетовым схемам».

С тех пор переход к дебетовым платежам, а не кредитным картам, продолжался быстрыми темпами.

А потом появился интернет …

Еще одно серьезное препятствие, с которым столкнулась EFTPOS, — это онлайн-транзакции.

Поскольку в США выросли объемы интернет-транзакций и онлайн-транзакций, стандарты транзакционных онлайн-транзакций, в лучшую и в худшую сторону, в значительной степени подвержены влиянию кредитных карт.

Проще говоря, онлайн-транзакции по картам с самого начала были небезопасными, полагаясь на то, что номера карт отправляются в открытом виде так же, как вы записали номер своей кредитной карты и CVV в форму заказа по почте.

Вот почему онлайн-мошенничество с картами называется «мошенничеством с отсутствием карты» (CNP), потому что магнитная полоса или чип никогда не попадают на терминал. В Австралии мошенничество с CNP в настоящее время составляет более 470 миллионов долларов в год, почти все из которых носят продавцы, а не банки или схемы карточек.

Мошенничество с картами является настолько плодовитым, что даже управляющий Резервным банком Филипп Лоу публично объявил себя жертвой, заявив, что ему нужно, чтобы его дети забрали ему немного денег на выходные после того, как его карты забрали.

Говоря прямо, человек, подписывающий австралийские банкноты, остался безналичным благодаря несовершенному стандарту PCI-DSS, который, как утверждают компании-эмитенты кредитных карт, является мировым классом.

Но так как огромные суммы платежей стали доступны в Интернете, банки и коммерсанты, которые были крупными платежными агентами, вскоре поняли, что комиссионные в размере до 3 процентов просто не собираются снижать его.

… и BPAY

Чтобы обойти высокие процентные платежи, первоначально взимаемые гигантами кредитных карт за дебетовые транзакции в Интернете, крупные продавцы (особенно коммунальные предприятия) объединили свои усилия с банками, чтобы создать BPAY в качестве альтернативы отсутствию онлайн-функциональности EFTPOS.

Причина была проста. Крупные квартальные счета (тарифы, коммунальные услуги, телекоммуникации и т. Д.) Просто слишком дорого обходились торговцам, поэтому был создан еще один транзакционный хаб при финансовой поддержке банка, связанный с системой прямого доступа.

Как мы уже сообщали, BPAY борется за то, чтобы переопределить себя перед лицом появления АЭС, включая предоставление услуг наложения.

Как BPAY, так и EFTPOS представили подробные материалы, в которых утверждается, что они будут по-прежнему актуальны как самостоятельные организации.

Westpac и NAB также подали на рассмотрение RBA материалы, которые считаются конфиденциальными.

Мы можем некоторое время не знать, что предложили эти банки.

Что мы действительно знаем, так это то, что самый большой толчок для консолидации банковской инфраструктуры за последние пятьдесят лет уже запущен.



Лучшие новости в IT — Forex — Info — Будь в тренде

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here